первый профессиональный портал
с отзывами о франшизах России и СНГ

ТОП Франшизы

Как взять кредит на открытие бизнеса

Сегодня мы не будем говорить о том, нужен вообще кредит на открытие бизнеса или нет. Будем считать, что с этим вы уже определились. Действительно, в ряде случаев нужно открыть, скажем, торговую точку «здесь и сейчас» (чтобы успеть к сезону), а накоплений недостаточно. Именно для этого существует масса кредитных программ.

Также мы не будем рассматривать случай с «плохой кредитной историей», когда в банк дорога закрыта. Идти в МФО мы не рекомендуем ни в каком случае.

Итак, формальные требования, которые вы должны выполнять с точки зрения банка, легко перечислить по пунктам.

1. Бизнес-план. Он нужен не только для получения кредита (инвестиций), но прежде всего для вашего понимания, куда вы собираетесь двигаться. Есть мнение, что в банке его никто не смотрит, был бы залог (см. ниже). Это не так. Опыт показывает, что составить бизнес-план можно в свободной форме, главное, что бы он выглядел реальным. Скорей наоборот, шаблонный бизнес-план, скачанный в интернете, будет явно не первым на столе у банковского менеджера и вызовет лишние вопросы.  Не забудьте включить в бизнес-план краткий обзор рынка, план работы и реалистичный график погашения кредита, который должен заранее подготовить ваш бухгалтер.

2. Залог. Реальный взгляд на вещи показывает: кредиты легче дают тем, у кого имеется в собственности недвижимость, ликвидный автомобиль, ценные бумаги и т.д. Кредиты без залога – не фантастика, но их условия вас не порадуют.

3. Зарегистрированное ООО (ИП). Вы должны как минимум состоять на налоговом учете как предприниматель.

Приведем теперь типовую процедуру выдачи кредита (на примере Сбербанка).

1. Вы заполняете заявление-анкету (кстати, большинство банков принимает и  онлайн-заявки).

2. Вы выбираете программу кредитования. Тут два основных варианта: на открытие или на развитие бизнеса.

3. Вы представляете заранее собранные документы.

4. Вы оформляете в залог, например, автомобиль или другую ценную собственность.

5. Вы получаете деньги в течение нескольких дней (а то и часов). 

Среди дополнительных гарантий, которые могут понадобиться банку (кроме бизнес-плана, залога и хорошей кредитной истории), можно назвать несколько:

- дополнительный доход. Если предприниматель уже где-то стабильно работает или имеет другой доход, который не зависит от его нового стартапа, то его шансы на кредит, конечно, повышаются. Доходы можно подтвердить обычной справкой 2-НДФЛ.

- поручительство. Раньше оно требовалось почти непременно. Но так и теперь физ. или юр. лицо с благоприятной кредитной историей может успешно выступить поручителем.

- стартовый капитал, о котором вы заявите уже на первом этапе. Как и в случае с ипотекой, его наличие улучшает условия договора.

- наличие франшизы. Не путать со страховым термином! Здесь речь идет о том, что банки охотнее дают деньги под открытие бизнеса в рамках известной франшизы.

Среди дополнительных факторов, положительно влияющих на решение, можно назвать и такие: «активный» возраст – от 30 до 45 лет; гражданство РФ и постоянная регистрация по месту жительства, желательно в том же месте, где берется кредит и предполагается вести бизнес; наличие собственной недвижимости; отсутствие судимости (о чем свидетельствует стандартная справка); уже пройденная срочная служба в армии и даже зарегистрированный брак. Полезно будет представить договор с франчайзером, договоры с поставщиками, соглашения об аренде помещения для бизнеса, лицензии и т.д.

Обязательные документы: паспорт и военный билет. Также банк обязательно запросит справку о доходах (2-НДФЛ); ИНН; выписку из ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей (для ООО – из ЕГРЮЛ).

Кто будет проверять заявку? Основных методов у банков два: экспертная проверка силами инспекторов самого финансового учреждения; автоматизированная система подсчета баллов (скоринг), при которой оператор вводит данные клиента в скоринговую программу, и та выдает результат. О преимуществах того или иного метода говорить трудно, тем более что чаще всего используются оба.

(2 часть)

В первой части мы уже рассказали об основных условиях для получения кредита на открытие бизнеса. Итоговым документом в ходе рассмотрения вашей заявки должен быть кредитный договор с банком. В этом документе должны быть прописаны условия предоставления и погашения займа. Но особое внимание нужно уделить следующим пунктам:

- итоговая процентная ставка (дополнительные условия «мелким шрифтом» должны быть понятны);

- график платежей;

- возможные штрафы;

- возможность (и условия) досрочного погашения кредита;

- обязательства и права сторон, в том числе и по расторжению.

Что делать, если банк отказывает в выдаче кредита?

Требовать объяснений практически бесполезно. Заметим, что финансовое учреждение по закону не обязано обосновывать свой отказ и озвучивать его причину. Особенно в случае подачи заявки онлайн.

Простой ответ «обратиться в другой банк» не всегда подходит. Очень вероятно, что при проверке кредитной истории этот второй банк получит информацию о первой попытке получения кредита.  

            Возможно, имеет смысл сменить формат заявки. Скажем, потребительский кредит получить обычно проще (хотя суммы по нему обычно бывают меньше, а процент выше).

В ряде случаев помочь с получением кредита может кредитный брокер – но его вознаграждение примерно в 15 % от суммы займа делает процедуру совсем невыгодной. Обращаться за ссудой в микрофинансовые организации было бы еще более наивно и к тому же рискованно.

  • Интересно рассмотреть получение ссуды от разнообразных фондов поддержки малого бизнеса, как государственных, так и коммерческих (разного рода «бизнес-ангелов»). При этом государство охотно финансирует программы, обеспечивающие развитие малого бизнеса в приоритетных направлениях (особенно инновационных или социально значимых), и получить такие средства даже без залога вполне реально, при условии, если у вас есть яркий бизнес-план. Правда, здесь могут возникнуть требования репутационного характера. В каждом субъекте это решается по-разному, и говорить о «повсеместной коррупции» в этой сфере тоже не нужно. Ведь речь, как правило, не идет о субсидии, а о возвратной ссуде.

Пример: кредитная программа «Бизнес-старт» от Сбербанка

Кредитный продукт «Бизнес-старт» позволяет получить средства на открытие бизнеса по программе франчайзинга или по типовому бизнес-плану, разработанному Сбербанком.

Кредитной организацией заключены договоры с компаниями, готовыми предоставить начинающему предпринимателю франшизу. При этом банком самостоятельно разработаны типовые бизнес-модели парикмахерской, салона красоты, кондитерской, хлебопекарни, клининговой и кейтеринговой компании.

Кредит выдается индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам (общество с ограниченной ответственностью) или физическим лицам, планирующим открыть свой бизнес. Основное требование к заемщикам – отсутствие текущей предпринимательской деятельности в течение последних 90 календарных дней.

Ссуду может оформить любой начинающий бизнесмен в возрасте от 20 до 60 лет. Кредит предоставляется в рублях на сумму от 100 тыс. до 3 млн рублей на срок от 6 месяцев до 3,5 года. Заемщик должен внести 20% от объема финансирования проекта. При кредитовании на срок до двух лет процентная ставка по ссуде составит 17,5%, свыше – 18,5%. Комиссия за оформление и выдачу ссуды отсутствует.

Обеспечением по кредиту выступают поручительство физических лиц и (при наличии) приобретаемые в рамках проекта внеоборотные активы. Данные активы подлежат обязательному страхованию.

По кредиту предоставляется отсрочка погашения основного долга до шести месяцев.

Для рассмотрения кредитной заявки заемщику нужно предоставить в банк следующие документы:

– анкета (заполняется сотрудником банка в присутствии клиента);

– паспорт гражданина РФ;

– временная регистрация (при наличии);

– военный билет или приписное свидетельство (для мужчин в возрасте до 27 лет);

– финансовые документы юридического лица или ИП.

Поручитель, в свою очередь, также оформляет анкету. Предоставляет паспорт, временную регистрацию (при наличии), военный билет или приписное свидетельство, справку 2-НДФЛ не менее чем за три полных последних календарных месяца, если поручитель является наемным работником, либо налоговую декларацию, если он ИП или учредитель юрлица.

В случае организации бизнеса по модели франчайзера для принятия кредитной организацией окончательного решения о выдаче кредита надо предоставить в банк от франчайзера письмо – согласие на взаимодействие с заемщиком, а также информационное письмо об одобрении им заемщику перечня приобретаемых активов.

Кредитные средства перечисляются на расчетный счет ИП/ООО. Погашение основного долга и процентов по ссуде осуществляется ежемесячно. Форма погашения – аннуитетные платежи.

Схема получения займа выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в банк и выбирает франшизу. Изучает мультимедийный курс «Основы бизнеса». Обращается к франчайзеру за согласием на взаимодействие. Если компания готова сотрудничать, то заемщик оформляет заявку на кредит и предоставляет пакет документов в банк. Срок рассмотрения заявки – три дня.